Jubilación social, privada o personal ¿a favor o en contra?

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En muchos países existe un generalizado descontento de sus habitantes con las pensiones que reciben o recibirán al jubilar, pero ¿cuál será la mejor solución?

Todos pretendemos dejar de trabajar en algún momento y poder disfrutar de nuestra vejez (o juventud, en el caso de los que buscamos la independencia financiera anticipada) y es por esta razón que existen instituciones destinadas a recaudar una parte de nuestros ingresos para asegurarnos una pensión en el futuro.

Existen 2 tipos de dichas instituciones:

a) Las privadas, que invierten nuestro dinero a lo largo del tiempo para que, al cumplir la edad legal de jubilación, tengamos un fondo propio que nos será entregando en cuotas.

b) Las estatales, las cuales se basan en que los jóvenes le paguen la pensión a los mayores, por lo tanto nadie es dueño del dinero que le es descontado. A este mecanismo a veces se le conoce como el «Estado del Bienestar».

También hay países que tienen soluciones más innovadoras, como el caso de Perú, que permite rescatar el 95% de todo el capital acumulado en nuestras vidas al momento de jubilar. Por otro lado, en Chile, hace unas décadas, el Estado recaudaba los fondos y aseguraba una rentabilidad anual constante, protegiendo a sus habitantes de cualquier riesgo.

Sin duda, cada solución tiene sus ventajas y desventajas, así que las repasaremos a continuación.

Instituciones estatales

Ventajas: no existen cargos asociados a la administración del capital, por lo que el 100% de lo que entregamos le llega a otras personas.

Desventajas: cuando los habitantes del país son mayoritariamente de edad avanzada, las pensiones se reducen mucho.

Instituciones privadas

Ventajas: Si tienes los ingresos suficientes para destinar un buen monto a la pensión, podrás recibir una jubilación mayor.

Desventajas: existen cargos asociados a la administración del capital (incluso por sobre el 20% de lo que aportamos). El riesgo de las malas decisiones de estas entidades lo sumen las personas, en otras palabras, podemos perder dinero si ellos invierten mal.

Administración personal

Ventajas: existe libertad de decidir en qué invertir. También nos permite acudir a este fondo en caso de alguna necesidad para no endeudarnos con instituciones financieras.

Desventajas: requiere de mucho control de impulsos y de un conocimiento al menos intermedio sobre inversiones, de lo contrario podríamos obtener una jubilación menor que con las otras opciones.

¿Cuál es el mejor?

En lo personal, creo que la mejor opción es la administración personal de nuestro capital. Si pudiera invertir lo que ya tengo ahorrado en la administradora de fondos de pensión, lograría mejores rentabilidades y con riesgos muchísimo más acotados, sin embargo, para que esto se vuelva una realidad, es necesario que se lleven a cabo políticas sobre educación financiera desde temprana edad y exista un ente fiscalizador que monitoree el comportamiento de las personas para verificar que efectivamente están ahorrando e invirtiendo, porque de lo contrario, la población llegaría a la edad de jubilar sin un solo peso (o dólar) y tendría que acogerse a alguna pensión de caridad estatal, que en Chile bordea los USD $150 mensuales para los mayores de 70 años.

 

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