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62. La guia definitiva del Deposito a Plazo

La guía definitiva del Depósito a Plazo, de principio a fin.

La guía definitiva del Depósito a Plazo, de principio a fin.

Jaime Medina

Con esta guía ya podrás utilizar el Depósito a Plazo como un verdadero experto y entenderás todos los conceptos que utilizan en el banco

Me atrevería decir, con toda certeza, que existen más personas que tienen un Crédito de Consumo que un Depósito a Plazo actualmente activo.

No los culpo, ya que vemos carteles y recibimos correos electrónicos promocionando los créditos, pero muy pocas veces nos animan a tomar un Depósito a Plazo, además, el hábito del ahorro es algo que sólo se enseña en nuestro núcleo familiar ( y eso, si es que nuestros padres lo tenían).

Los beneficios de los depósitos a plazo son muchos:

  • Hacen crecer nuestro dinero (lento pero seguro)
  • Tienen garantía estatal en casi todos los países del mundo
  • Se conoce la rentabilidad de antemano
  • No hay cobro de comisiones
  • Tenemos la libertad de decidir si continúas o si prefieres retirar el dinero
  • Los montos para iniciar suelen ser bajos

Todo lo anterior hace que sea un tipo de inversión accesible y asequible para gran parte de la población, entregando beneficios altamente seguros y por periodos de tiempo a tu medida.

Depósito a Plazo

Y si es tan bueno el Depósito a Plazo, ¿por qué no es más utilizado?

Primero, porque no es el instrumento de inversión que le gusta recomendar al banco, ya que no te cobra comisiones. Generalmente ofrecen otros productos como fondos mutuos (o fondos de inversión), acciones de la bolsa e, incluso, cuentas de ahorro. Todos estas “inversiones” tienen un cobro de mantención o transacción asociado, haciendo que el banco se quede con una parte de tu dinero, independientemente si hace o no una buena gestión.

La otra razón por la que no es popular, se debe a sus bajas rentabilidades. Esto hace que nos dejemos tentar por el o la ejecutiva cuando nos ofrece otras alternativas, diciendo que tendremos mayores ganancias. Esto puede ser cierto, pero nadie lo puede garantizar.

Y la última razón, que a mi juicio es la más importante, es que nadie nos enseña cómo tomar un depósito a plazo, cuáles son sus beneficios ni en qué aspectos fijarnos. Hay tantas variables a considerar que terminas mareado y te desanima a seguir adelante: ¿tasa, rentabilidad, tasa base…son lo mismo? ¿es mejor un 0,2% mensual o un 2,4% anual? ¿con renovación automática? ¿en dólares, euros, moneda local o extranjera? Increíblemente el instrumento de inversión más básico puede ser un rompedero de cabeza si no se manejan un par de conceptos.

Debido a lo anterior, hoy te mostraré una guía paso a paso sobre los aspectos más importantes a tener en cuenta al momento de tomar un depósito a plazo. La idea es que maximices tu rentabilidad y no te quedes estancado la próxima vez que quieras invertir.

Iremos pasando por cada una de las variables, donde te explicaré qué significa y cuál es mi recomendación.

Tasa de interés

Corresponde a la rentabilidad que obtendrás por el depósito a plazo. La manera que tiene el banco de decírtela pueden ser las siguientes:

Tasa anual o tasa base anual: donde, independiente de que lo estés tomando a 30 días, te dan la tasa de interés por el año completo. Esto sirve para comparar 2 Depósitos a Plazo entre distintos bancos y para que tu subconsciente piense que ganarás una rentabilidad más alta.

Tasa mensual o tasa base mensual: análogo al caso anterior, pero esta vez por un periodo de 30 días. Para los bancos no existen meses de 28, 29 ni 31 días.

Tasa del periodo: corresponde a la rentabilidad efectiva que ganarás dependiendo de la duración del Depósito a Plazo (DAP) que tomes. Si es a 1 mes de plazo, entonces será igual a la tasa mensual. Como ya puedes suponer, si lo tomas a 1 año será igual a la tasa anual. Entonces, ¿por qué existe la tasa del periodo? Porque el banco te da la posibilidad de tomar depósitos a plazo desde 30 a 365 días, por la duración que tú quieras, así que podrías elegir cualquier cantidad de días dentro de este rango y debe tener una forma rápida y comparable de entregarte la tasa de interés.

Renovación automática

Otra de las características que puede tener el DAP es que se renueve automáticamente al momento de que llegue la fecha de fin. A pesar de esto, el banco te da 3 días para que te arrepientas y solicites la devolución.

El cuidado que debes tener aquí es que cuando se renueva no te mantienen la tasa que pactaste al comienzo, sino que aplican la tasa de interés vigente en ese momento. Esto te puede beneficiar o perjudicar.

Recomendación: No elegir la renovación automática, ya que de esta manera podremos inyectarle más dinero mes a mes.

Aclaración: Si eres una persona olvidadiza o que se tentaría a gastar el dinero si lo vuelves a ver en tu cuenta, es mejor que se renueve automáticamente.

Tiempo

Como vimos en la explicación de la tasa de interés, el DAP se puede tomar a distintos periodos. La única condición que pone el banco es que sea superior a 30 días e inferior a 365, aunque existen algunas instituciones que permiten un plazo de 7 días.

Recomendación: tomarlo al menor plazo posible, de esta forma estarás usando el interés compuesto a tu favor más veces ;)

Aclaración: hay ocasiones en que conviene tomarlo a un plazo mayor. ¿Seguro? Sí, siempre y cuando tengas certeza de que en el futuro las tasas comenzarán a bajar.

Banco

Todos los bancos tienen depósitos a plazo, pero sólo unos pocos permiten tomarlos en línea cuando no tienes cuenta con ellos. Sin embargo, si vas directamente a la sucursal, te dejarán hacerlo en las ventanillas, pero los montos mínimos que te exigen podrían ser más altos.

Te animamos a que consultes en los bancos de tu país para ver cuál tiene las mejores tasas de interés. De hecho, si alguno tiene mejores tasas y no es el banco donde tienes cuenta, puedes hablar con tu ejecutivo y ver la posibilidad de mejorar la tasa de interés. Algunos clientes nuestros lo han hecho y les ha funcionado de mil maravillas.

Moneda

La última variable a considerar es la moneda en que se toma el DAP. Algunos bancos te permiten tomar los depósitos a plazo en dólares, euros y/o en tu moneda local.

Nosotros siempre recomendamos elegir tu moneda local, ¿Por qué? Tienes mayores conocimientos (o intuición) de las fluctuaciones que tendrá y dormirás más tranquilo por las noches.

Qué hacer cuando vence un Depósito a Plazo

Si has seguido nuestras recomendaciones, entonces en la fecha de vencimiento te devolverán tu monto invertido más los intereses ganados. Recuerda que no optaste por la renovación automática.

Este es el momento más crucial, cuando te preguntarás ¿me gasto el dinero o lo reinvierto?

Si tienes una motivación poderosa, te será fácil tomar la decisión de reinvertir el dinero y, además, le inyectarás otra porción aplicando lo que llamamos “interés compuesto con reinversión”.

En resumen, los pasos son los siguientes:

  1. Retirar el dinero (si tenías un DAP con renovación automática) o simplemente dejar que te lo devuelvan.
  2. Lo que hayas ahorrado ese mes se lo agregas al dinero recibido.
  3. Tomas un nuevo depósito a plazo fijo y repites el procedimiento.

Tiempo que requiere tomar Depósitos a Plazo

Quizás la última pregunta que te queda es ¿cuánto tiempo me demora tomar depósitos a plazo?

Si lo haces a través del sitio web de tu banco, probablemente te tomará de 2 a 5 minutos. Por esta razón es una de las inversiones más pasivas que existen. Si bien los intereses que no son tan grandes, cuando se repite la operación por algunos años, comienzan a ser muy atractivos.

¿Ya te quedó más claro cómo tomar un depósito a plazo? Espero que sí, ya que esa esa fue mi intención de crear este artículo. Si aún tienes dudas o algo te frena a comenzar, cuéntanos en los comentarios.  ;)

Reader Interactions

Comments

  1. Hola Jaime.
    Muchas gracias por el artículo. Mucha información necesaria explicada muy resumida y didácticamente. Felicitaciones.
    Jaime te queria hacer una consulta: Cuando hablamos de “Ahorro” muchos lo asociamos automáticamente a dinero en la “Cuenta de Ahorro”.
    Resulta que abrí una Cuenta de Ahorro con este fin del tipo Premium donde me ofrecieron mejores intereses si no saco el dinero en 1 año y ademas le agregan los Reajustes Anuales.
    Pero por otro lado te limitan a sacar el dinero máximo 3 veces en el año…
    ¿Sabes si hay alguna forma de tener 1 Cuenta de Ahorro desde la cual hacer los DAP sin perder los intereses que te da la misma cuenta de ahorro? ¿Es mejor, para hacer la mayor cantidad de DAP en el mes y aprovechar el Interes Compuesto con Reinversion, hacer los depósitos a plazo desde una Cuenta Vista o una CuentaRut, por ejemplo?
    Un abrazo maestro y gracias por su buena disposición. Cariños a Naty.

    • Hola Rodrigo, encantado de poder ayudarte =)

      Cuando hablo de ahorro no necesariamente debe ser en una cuenta de ahorro, también puede ser en tu cuenta corriente o dinero que esté constantemente en depósitos a plazo y pase por tu cuenta bancaria sólo el tiempo que te demoras en tomar otro DAP.

      Con respecto a la cuenta de ahorro, yo también tuve una hace muchos años con condiciones similares a la tuya, sin embargo, tenía un costo de mantenimiento y administración que me quitaba más dinero que los intereses que me estaba dando, así que decidí cerrarla. Te aconsejo que también revises esas comisiones para evitar que te suceda lo mismo que a mí.
      Por otra parte, la cuenta de ahorro no está pensada para que hagas muchas transacciones, sino para mantener tu dinero quieto a cambio de una comisión, en otras palabras, es un instrumento similar al Depósito a Plazo (no es un paso previo), por lo tanto, lo mejor que puedes hacer es comparar las tasas de interés que te da cada uno y quedarte sólo con el mejor.

      Tu última duda era referente al mejor tipo de cuenta desde la cual tomar los depósitos a plazo. En realidad la cuenta de origen de los fondos no es relevante, ya que lo que buscamos es tener el dinero siempre en uno o varios DAP. Dicho lo anterior, yo elegiría la cuenta que me cobre menos comisión de mantenimiento, de transacciones y que no me pida mantener un saldo mínimo.

      Un abrazo ;)

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